5 Cs do Crédito: O que é considerado na análise de crédito?

Você já ouviu falar dos 5 Cs do crédito?  Antes de mais nada, trata-se de uma estrutura de análise bastante utilizada pelas instituições de crédito. Dessa forma, ela abrange a maior parte dos aspectos a serem considerados na avaliação de uma operação de crédito para empresas.

Na Nexoos, por exemplo, sempre olhamos para o potencial de crescimento da empresa e a capacidade de repagamento, para que possamos assim alavancar o crescimento de empresas.

Os 5 Cs do Crédito são:

• Caráter;
• Condições;
• Capacidade;
• Capital;
• Colateral

A importância do Caráter para pequenas empresas

Em primeiro lugar, em caráter estão inclusos os aspectos relevantes do comportamento da empresa ou do empresário. No caso de pequenas e médias empresas, esse aspecto tem influência direta sobre as decisões tomadas pelo negócio.

Além disso, nesse quesito alguns aspectos são levados em consideração como histórico de crédito e relação com fornecedores. Sendo assim, a confiança percebida pelo emprestador em relação ao pagamento de obrigações futuras é também um importante fator.

A análise das Condições

Agora, por condições nos referimos à situação financeira da empresa, suas condições específicas de operação que podem ser favoráveis ou não a uma boa avaliação para concessão de crédito.

Nesse sentido, a finalidade para a qual o crédito está sendo solicitado tem forte influência sobre este aspecto.

Capacidade

Antes de mais nada, capacidade se refere à margem para contratação de novas dívidas por parte da empresa.

Em outras palavras, leva em conta a dívida atual, o perfil desta dívida e o fluxo de vencimento das obrigações já contratadas pela empresa, que podem vir a comprometer a capacidade de pagamento de uma nova operação de crédito.

Capital

Esse aspecto avalia o patrimônio e liquidez do solicitante. Alguns fatores como renda, estrutura de capital, dívidas, faturamento, tanto do dono quanto dos sócios, podem ser analisados. Por isso, é tão importante encaminhar as demonstrações financeiras no momento da solicitação de crédito.

Colateral

Colateral é a contrapartida em bens que muitas vezes são exigidos como garantia em operações de crédito.

No caso de operações menores, por exemplo, a garantia pode ser substituída pela inclusão de um avalista na operação. Dessa forma, torna o colateral uma obrigação moral do tomador de crédito junto ao seu avalista.

Além disso, outros aspectos incluídos em um modelo de análise de crédito são a avaliação do plano de negócios da empresa, análise do setor em que a empresa atua, utilização de índices financeiros para medir lucratividade, liquidez e geração de caixa, etc.

Por tradição, a análise de crédito inclui visitas pessoais às empresas para observação de aspectos difíceis de avaliar apenas por meio de demonstrativos financeiros.

Além da exigência de relacionamento prévio com a instituição financeira para que seja possível acompanhar a evolução no tempo e exigência de garantias para diversos tipos de operações.

Por fim, essas medidas visam reduzir o risco da operação, podendo ser dispensadas por meio da adoção de outras metodologias caso certos critérios sejam atendidos pelo tomador.

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